压垮骆驼的最后一棵稻草

这意味着这些供方者月供将不足以支付所有利息，你需要增加欠的本金来偿还利息。这会引发严重后果。

一旦你的利率极为接近Trigger Rate后，你会收到银行信件通知，需要在还款方式作出一些改变。

Trigger Rate被触发怎么办

Trigger Rate是浮动利率贷款时，因为基础利率Prime Rate提高而可能触发的一个利率。

当因为不断加息导致触发该利率时，即贷款利率高于Trigger Rate时，意味着月供将不足以支付所有利息，此时不同银行的应对方式不同，甚至不同时期的应对方式也不同。但常见的方式有2种，每种方式具体操作不同银行又有细微差别：

1，提高月供（Amortization）

2，本息等比提高（如CIBC）

3，只收提高后的利息（如RBC）

4，一次性还掉一部分钱（Lump sum）

可以每年多次（如CIBC）

仅可每年一次（如RBC）

在特殊时期，部分银行也有可能提供拉长还款期限，或提高总贷款额等选择，以维护住月供的稳定。

防止违约或陷入“负摊还”

在敦促贷款机构应对借款成本急剧上升的风险之后，加拿大的主要银行监管机构——加拿大金融业监管局（OSFI）在周二提出了更严格的资本规则，以防止借贷人违约或陷入“负摊还”。

“负摊还”是指选择浮动利率抵押贷款的客户，每月偿还款项已经不足以支付贷款利息部分。这意味着超出的金额将被添加到未偿还贷款中，从而延长还款期限。

Purpose Investments的首席投资官Greg Taylor表示：“这一切都是对系统中存在压力的一种认识。""由于每次加息都可能成为压垮骆驼的最后一根稻草，因此肯定存在更多风险。”

浮动利率成本已上涨了约70%

2021年10月利率创纪录低位，导致超过一半的购房者选择了浮动利率贷款，而连续加息后浮动利率抵押贷款的成本已经上涨了约70%。分析师估计，到2024年将有大约3310亿加元（2510亿美元）的抵押贷款需要续约，接下来的一年将达到3520亿加元，这凸显了再融资的巨大风险。

但好的方面是，由于就业形势良好并且通过更高利率的压力测试，消费者目前大多能够按时支付贷款。

根据季度财报发布的最新数据显示，所有银行的抵押贷款违约率都很低。

在加拿大的六大银行中，加拿大丰业银行和National Bank不提供抵押贷款延期，这意味着每次加拿大央行宣布加息，他们贷款客户的付款金额就会增加。

随着借款成本进一步上升，这两家银行将成为早期风险迹象的关键。分析师还警告称，由于这两家银行的产品灵活性较差，它们面临失去抵押贷款市场份额的风险。

这三大银行允许“负摊还”

丰业银行表示，在当前利率上升的环境中，他们一直在与客户个别合作。National Bank没有立即发表评论。

BMO、CIBC和TD Bank在利率上升时都允许“负摊还”。

加拿大最大的银行RBC不提供负摊还，但根据KBW分析师Mike Rizvanovic的说法，其浮动利率抵押贷款客户的支付金额已经增加了高达40%，以支付更高的利率。而其他三家银行在贷款续约之前完全为借款人提供了保护。

RBC没有立即发表评论。

根据Rizvanovic的说法，加拿大银行监管机构最新提议增加资本要求，对CIBC的压力最大，这取决于最终有多少贷款组合进入“负摊还”状态。他补充说，BMO和TD面对的则是“非常可管理的影响”。

CIBC没有立即发表评论。

Franklin Templeton Canada基金的投资组合经理Darcy Briggs表示，对于“保持持续需求的一个关键因素是抵押贷款宽限期”。

Briggs补充说：“如果您的每月付款不变，消费者行为就不会改变，因此消费习惯和模式也不会改变。显然，这与加拿大央行试图实现的通胀目标背道而驰。”

还款额不足以支付利息的后果

1，逾期和滞纳费用：如果房贷还款额不够支付利息，购房者可能无法按时偿还贷款，导致逾期还款。逾期还款会引发滞纳费用和罚息，增加还款负担，并对信用记录产生不良影响。

2，贷款违约风险：长期无法支付足够的利息可能导致贷款违约。贷款违约可能导致房屋被收回并进行拍卖，从而损失投资并对信用记录产生严重的负面影响。

3，债务累积和财务困境：如果购房者持续无法支付足够的利息，债务可能会累积，导致财务困境。购房者可能会面临违约风险、资产损失以及长期的财务压力。

达到触发利率后，无论是增加月供，还是增加摊还期，或者是还一部分本金，都会令供房人的财务负担雪上加霜。

每月都在辛苦还款，但债却是越欠越多！
如果本金更多利息更高，下次续约时就杯具了！

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